假如你生活在上海，可能早就有这样的体会：如果连续3月不交手机费用，银行会拒绝 你的购房贷款申请。煤气、水费、电费等公用事业如有10个月不交费，催过好几次还未执 行，相关部门会给你发来律师函，告知你如还不交费用，你的信用度会记录在案。执行这一 功能的是上海资信有限公司于2000年6月开通的个人征信系统。

对企业的信用，又如何加以约束呢？

2002年，伴随着美国安然事件、世通破产和百年安达信的威信扫地，几乎与此同时， 中国会计业同样也遭遇到了几十年来最严重的一次诚信危机。会计业和企业得以安身立命的 “诚信”受到广泛置疑，“建立一个以法律为基础，以诚信为核心的商业文化”成为社会的 共识。 早在2001年下半年，上海市政府出国考察后，认为上海构建一个完整的城市信用 体系光有个人征信系统不够，还要有企业征信系统，通过数字信息审查企业的诚信度，以降 低企业投资交易成本，提高企业之间的交易透明度，尤其是在中国加入WTO后，要规范上 海的投资环境。那么，IT如何通过“数字”检验企业“诚信”？

如果在2002年3月28日之前，在上海注册的企业还可以抱着侥幸心理，提供给工商、 税务和统计等部门不同的企业信息，以为这几个部门不会对众多企业庞大的数据信息进行沟 通的话，那么，2002年3月28日之后，同一企业在政府9大职能部门登记的信息将会被一 双火眼金睛识破，它能据此判断企业的庐山真面目———诚信度。谁这么厉害，拥有这样的 火眼金睛？

它就是上海资信有限公司建立的全国首家企业联合征信系统———上海市企业联合征 信系统。

在企业信息的真实性上，以前有一个盲区，企业可能报给工商、税务和统计的信息都不 一样，如果针对大企业贷款，银行会有专门的机构审查企业的信用确定贷款与否，对为数众 多的中小企业，则不会耗费太多精力。这也是社会呼吁扶持中小企业发展而这些企业贷款依 然困难的原因之一。

自打上海市企业联合征信系统开通，银行、租赁协会、担保公司等都可根据上海资信有 限公司提供的各项有针对性的企业信用报告，判断企业信用，决定是否对它开展业务。因为 这些信用报告都是资信公司利用其存有55万家企业信息的征信数据库，到相关机构对信息 进行比对，收集到的相对准确的企业征信数据。企业再想“瞒天过海”，可就没那么容易了。

自2000年12月25日和万达信息股份有限公司正式签署合作协议，回顾和万达近一年 的合作经历，上海资信有限公司副总经理王苹没有特别地区分与万达的关系，采访中，她习 惯以“我们”来称呼双方的项目组成员。在王苹和万达公司政府应用业务部部门经理王巍看 来，资信和万达有一种一家人的感觉，大家都在朝推动企业联合征信系统的发展这一个方向 使劲。这件事发端于万达对资信公司招标需求的整合。

整合需求，共同探索企业征信系统

王巍从11月知道要投标企业联合征信系统这个项目，到完成标书用了不到一个月时间。 一般情况下，厂商都习惯按客户的招标书一条一条满足其需求，工作做起来会相对简单， 但万达没有这么做。王巍和同事从标书里逐字逐句研究客户的要求。“‘信用’大家都在讲， 信用是怎么回事也很简单，但信用怎么通过交易体现企业的诚信，怎么使其他人通过记录或 报告考虑和这家企业打交道，这实际是提供信息而不是简单的数据。”

国外在征信市场化方面有百年历史，我国的信用历史最早可追溯到西周，但做信息系统， 国内还是空白。历史最悠久的企业资信调查类信用管理公司当属美国邓百氏集团，该公司始 建于1841年，拥有世界上最大的企业信用数据库，有来自世界各国近5700万家企业的企业 信用档案。项目组从邓百氏和其他一些大型征信公司那里了解他们怎么想到这些事的，想到 了，又怎么深化？为什么叫数据，为什么叫信息？数据怎样从一般信息发展成为决策信息？ 参考他们的理念，项目组还买了很多关于征信、信用方面的书，国内国外的，都在啃。

项目组把资信公司招标书上的内容进行了整合，根据自己的理解和技术水平进行转化， 形成数据交换台和应用服务两个平台。“就当时而言，万达的投标书和我们的需求很合拍。 其中，万达提出的可交换的数据库平台是最大的亮点。”王苹这样评价万达的胜出。

尽管有运营个人征信系统一年多的经验，但个人征信和企业征信在业务模式上还是有区 别。王苹说：“由于这是国内第一家企业联合征信系统，没有可供借鉴的经验。这方面主要 有一个不确定因素，这就是全国的企业联合征信系统标准还不确定。最后全国模式是各建区 域性数据库，还是全国就建一个总数据库，还不是很确定。这样，我们在灵活性、可扩展性、 制定标准方面考虑长远。”王苹举了个例子，资信以前做个人征信系统时，从银行、公用事 业等机构过来的数据源标准不一致，每开发一个信息源，就要开发一个接口，不胜其烦。这 次就要吸取教训，考虑系统的灵活规范性。另外就是数据库的安全性，这些基础数据信息， 涵盖了企业发展的许多数据经济细胞，内部数据传输安全和使用安全性非常重要。虽然是全 国首家企业联合征信系统，尚无经验可以借鉴，万达结合自身积累的经验，在投标书中都特 别考虑到系统的灵活性与安全性。

“资信公司对企业征信项目的理解有一个逐步深化的过程，对征信的很多认识都是双方 在项目推进中逐步清晰起来的。”王苹坦率地说。

两大平台凸显企业征信IT模式

数据交换平台和应用服务平台的构建理清了资信公司原先对企业征信如何通过IT实现 这一不太清晰的想法，被视为是对整个系统结构的突破。而资信公司可以为其客户提供个性 化的信用报告则被王巍视为“构筑信用报告的过程就是万达对资信及其客户提供个性化服务 的过程。”

征信系统采用B/A/S三层结构，业务系统分为数据层、应用服务层和客户层三个层次。 应用服务层是整个系统的核心，主要由数据交换平台和应用门户服务平台两大部分组成，实 现数据采集、转换与提供服务。大批量的数据传输通过数据交换平台完成，实时的业务处理 与数据查询则通过应用服务平台实现。

一份合格的企业信用资信调查报告需要收集的信息包括：企业发展史简介、营业范围、 员工人数、贷款与付款记录、诉讼记录、财务状况、税务状况、进出口、主要经营者信用等。 这些数据分布于上海市9大政府职能部门。具体的问题就来了：9大机构的数据源不一样， 数据平台、网络设备也不一样，如何采集过来？企业信息在不同机构，如工商、税务、统计 等可能不是完全相同的，如何保证信息是最新的、可靠的？项目组先是采用专门的中间件构 筑统一的公共平台，将9大机构的信息制定了相关标准放到数据库里，然后对客户需要的信 用报告设定相应的优先级别。“这样就有一个问题，取谁的不取谁的，怎么取，要设定一个 标准。如工商在企业名称方面是权威的，而处罚信息等就不一定，就可以将企业名称设为最 高优先级，其他是第二、第三优先级。将客户的想法通过技术实现，在系统里整合，客户只 需通过机器操作业务，蛮灵活的。”王巍有点得意。

上海资信有限公司副总经理王苹:建立集中式数据库和分布式数据库相结合会是企业征 信数据库的一个方向

应用服务平台接收不同的业务请求，提供个性化的服务。资信公司在给各机构提供不同 需求的报告时，遇到一个难题：如何让用户自由选择项目生成自己需要的信用报告？王巍说： “构筑信用报告的过程就是一个个性化服务的过程，我们采取‘信息元、信息类’对信息分 类，资信公司可定义元素，如客户名称、信息来源等，把它归到类里，有一个统一模板，不 同需求的客户就可选择生成不同内容的报告。”用户试了试，眼睛一亮：“不错！这正是我们 想要的。”

在国外，征信公司的信息除工商税务等信息是批量进入数据库，更多的信息通过市场化 采集得来。按资信公司的理解，企业征信系统内的信息也不可能一步到位，有一个长期积累 的过程，尤其要在市场化采集信息方面加大力度。项目组针对资信公司的考虑，对自行采集 模块特别加以改造。

要把自行采集的信息加载到系统，有两种方式：一是通过后台批量加载。另一种是个别 企业信息通过前台界面录入，有一个输入、审核、终审的质量控制流程，要保证流程顺畅， 就得特别考虑操作人员的方便性和灵活性。“自行采集信息的来源很复杂，比如有向外面购 买的信息，有来自报纸、网络、日常运作中整合的信息，有企业在交易过程中产生的信息等， 标准不是很统一。我们先是将自行采集的信息输入方式和9大机构等同，可以输入但不灵活， 在提高灵活性上有过两三次反复。”王巍摇了摇头。项目组先是让客户自定字段，另外就是 整体考虑，将采集的信息分几大类，特别是关于企业的信用信息，名称、地址、经营状况、 税务、贸易情况等，用户自行采集时可以保留一些关键字段。经过严格测试后，万达将最新 的自行采集系统用到了系统上。

企业文化的影响让双方惺惺相惜

企业联合征信系统第一期工程已接近尾声。在一个全新的领域和万达一起探索，资信和 万达竟有了惺惺相惜的感觉。

万达操作项目的规范和对业务理解带给资信很多启发，尤其是项目组技术人员的敬业精 神和做事的规范与严谨让王苹体会到企业文化对个人做事风格的影响。当时，万达公司原系 统集成事业部总经理、现任公司副总经理李苹亲自带队熬夜加班，当时这个项目的技术总监、 万达现任社会保障事业部副总经理吴颖健，连续近60小时没休息，大家笑言：“他属小老虎 的，可能精力足一点。”据说吴颖健这一记录还保持着无人能破。“我们因此很受鼓舞”王巍 说。项目组成员连续几个通宵后，阶段性工作完成，大家长出了一口气，早上6点反而清醒 了，然后打算庆祝一把，“怎么庆祝呢，啥也没有，吃包方便面吧。”王巍回忆当时的情景。

而资信对项目的配合也让万达深有感触。一般的项目都是客户提需求，软件公司据此做 开发，等到客户又有新需求，再进行调整。“以前，我碰到一个客户对我说：‘怎么让我们提 供这样的材料，应该是我们说需求，你们来整理。’这是常规。资信是将自己的想法和要求 进行整理后提供书面需求报告给我们，我们感觉资信很规范，但资信觉得这是他们应该做的， 这也是他们公司文化的一种体现。” 资信在这一方面的配合让王巍深受感动。

“国内的征信行业是新事物，资信公司应该比我们的理解要深要广，但从行业来讲，他 们也在做探索和思考，在国内怎么实现征信，开展业务，也没有特别考虑清楚。做开发的人 最希望客户把要求提得一清二楚，但现实是，很多方面他们也不是考虑很成熟，这对设计提 出了较高的要求。”为了配合项目进程，比如资信的员工对业务的认识比万达的技术人员深， 有些内容就整理成书面报告交给万达在系统中实现，而有些业务则和万达一起进行探讨，使 万达也对需求内容有深入的理解。王巍的理解是：“客户对我的要求越高，我就能做得越好。” 因为双方在内部需求上的沟通很好，避免了很多来回，也节约了宝贵的时间，系统建设也得 到客户的很高评价。

现在，企业联合征信系统里已有55万家企业的信息，包括工商注册登记、年检信息、 行政处罚信息、纳税信息等。在对外服务中，资信公司可以提供商业信用报告、深度信用报 告和综合信用报告。比如企业要申请贷款，提出授信请求，银行可以通过报告查询企业信用 状况。针对企业和企业在交易过程需要的信息，由于相关方面的法律法规还未出台，为保护 公司和企业利益，资信公司设置了查询权限和相关企业授权制度，如A企业要查B企业的 信用报告，必须得到B企业的授权。

银行与资信公司对大企业和中小企业采取的信用评估方式，尤如鱼杆钓鱼和鱼网捕鱼， 后者利用评分模型可打尽中小企业。

考虑到对55万家企业的数据资源维护、更新的成本很高，而真正利用的只有一部分数 据，王苹想：在统一数据平台下，要是还有一些分布式数据库就好了，比如可开发针对外企、 国企、中小企业等不同应用对象的若干分库。经过半年多的业务运营实践，她更坚定了信心： 建立集中式数据库和分布式数据库相结合会是企业征信数据库的一个方向。

征信业务从中低端向中高端发展

世界流行的企业征信有两个模式，一是美国模式，采取市场化运作方式；一是欧洲模式， 由政府主导。到底是以企业化运作突出第三方机构的公正性，还是采取行政模式，“如果采 取行政模式，从长远来看，企业征信业务终归要走入市场，政府还要有一个转化过程，成本 会很高。后来我们采取了政府推动、市场化运作的模式。”王苹解释道。

政府有关部门对上海市征信系统确定了“1+1+1”应用模式：一个企业征信系统建设主 体（上海资信有限公司），一个企业征信系统数据库/一个个人征信数据库，培育一批从事信 用评估的中介机构。信用本身只能起到一种威慑作用，构建一个完整的国家信用管理体系还 需要有关立法及失信惩罚机制等，但我国征信方面的法律法规还不是很完善。“这样，企业 微观信息披露就受到制约。在企业信息的真实性上，以前有一个盲区，企业可能报给工商、 税务和统计的信息都不一样，资信公司会到相关机构对信息进行比对，收集相对准确的企业 征信数据，在提供给客户的报告上采取措施，比如企业还款信用，用一种状态化的显示表明 其信用度，而不披露具体数据。”王苹说。

美国的征信事业已有100多年历史，社会对它很依赖。而在中国，因文化背景不同、民 族习惯、个人消费习惯及地域的不同，没有可借鉴经验，征信又是一门融合了法律、统计、 经济等在内的全新综合学科，对资信公司来讲，颇具挑战性。

现实的情况是，国内信用消费还不是很发达，处于培育期。资信公司认为，在教育市场 的同时，前期管理和业务的规范化，有助于这一新兴事业的发展。资信由此特别注重规范业 务流程，包括客户接待和提供信息给客户，都要考虑业务操作的规范性，给客户安全感。

2002年8月，上海资信有限公司和上海市注册会计师协会合作，将2500名职业注册会 计师和84家注册会计师事务所纳入征信体系。上海租赁行业协会也主动找上资信公司，希 望借助征信系统扩大租赁业务范围。资信也在和其他有关部门谈合作，探讨如何评估中小企 业的信用以便满足其贷款需求。“小企业和大企业的评估不一样，定性、定量的信用调查与 利润评分模型、破产评分模型等对大小企业的评估就如同鱼杆钓鱼和鱼网捕鱼，后者打尽中 小企业。”面对已走上业务运营正轨的企业联合征信系统，上海资信有限公司副总经理王苹 很是欣慰。现在，除了有关政府部门，资信公司的客户还有银行、担保、租赁协会等。

经过百年积累，邓百氏做中高端业务居多，如信用评估、信用咨询与财务管理顾问等。

利用企业征信数据库，资信也从做中低端业务，如评估、担保、征信等信用报告业务，向开 发信用评分模型，拓展债券、上市公司评级等中高端业务发展。

对于万达，项目组的二期任务是将内容提升档次，开发评分模型，实施数据仓库，建立 呼叫中心已成为近在眼前的事了。

相关资料-企业征信

企业征信是指由企业征信机构采集分散在社会各方面的企业信用信息，汇总、加工、储 存，形成企业征信数据库，通过算法模型、评估变量等一系列科学方法进行数据分析、数据 挖掘，产生相应数据产品，向社会提供企业信用信息服务的计算机信息系统。企业征信是社 会信用体系的重要组成部分，通过建立企业信用信息交换平台与共享机制，强化各类授信者 控制企业信用风险与提高决策效率的能力，提高企业本身的信用意识，为构筑诚信的社会经 济环境提供有力的信息支持。

国家信用管理体系

国家信用管理体系是一种社会机制，保证一国的市场经济从以原始支付手段为主流的市 场交易方式向以信用交易为主流的市场交易方式的健康转变。它包括4个主要组成部分：1. 征信数据的开放和信用管理行业的发展；2.信用管理系列立法的建立和执法，即使用信用的 规范和失信惩罚机制的建立和完善；3.政府对信用交易和信用管理行业的监督和管理；4.信 用管理正规教育和研究的发展。

征信数据开放，并允许以市场方式经营征信数据，支持且推动信用管理行业的发展，是 国家信用管理体系建立的物质基础。

采访手记-王巍和他的兄弟们

上海资信有限公司副总经理王苹说：“决定上项目到招标、定标、开发到原定的2月28 日上线，一环扣一环，时间非常紧。从正式合作到上线，中间只有一个季度，里面还有一个 春节，又是这么大的项目，当时领导也担心项目没法完成。”在和万达的合作中，王苹认为， “万达员工的敬业精神让我非常感动，我想这也是企业文化的一种体现。”

“上海市企业联合征信系统是国内企业征信领域的第一个项目，可能全国都在看着我 们，成与不成，能否按时完成，我们的压力很大。”回想起那段和项目组成员并肩作战的日 子，王巍在言谈中总是喜欢以“我的那帮兄弟”来称呼他们。

王巍这个项目组10多人，清一色的汉子。其他部门的同事开玩笑说：“清一色男同胞， 干活一点积极性都没有。”王巍倒没觉得，“积极性挺好的。”这么大的工作量，王巍其实担 心的是女员工体力受不了，“要恢复体力，男同胞没准打几场篮球就好了。”但，即便都是年 轻人，连续加班熬夜，加上神经一直高度紧张，无论多强的体魄，也有扛不住的时候。 合作协议达成后，资信公司和万达决定在元旦节前的一天举办一个联谊活动。那时，王 巍和项目组成员早已开始在现场做环境调试。

成了家的项目组技术主管邵汉成，依然和项目组其他单身汉一样泡在公司，晚上12点、 1点才休息。资信公司机房的透明的玻璃门很厚，没有标识。那天晚上，由于急于想给同事 演示讨论的一个技术细节，连日过度劳累，加上神经高度紧张，邵汉成以为玻璃门是开着的， 一头冲进去，玻璃门无恙，他却血流满面。

“有人受伤了，立刻联系医院！”郑聪当时是资信的业务主管，也和王巍他们一起将伤 者送到医院，忙里忙外，为伤者挂号什么的。

邵汉成的伤口缝了很多针。王巍心底里也希望邵汉成好好休息，但又希望伤最好不要太 重，不过，他还是对邵汉成说：“你回去好好休息，好了再过来。”当晚，王巍选好后备力量， 让他自己摸索业务，不太理解的问题赶紧给邵汉成打电话。

第二天一早，王巍到达资信公司时，邵汉成已在机房里，头上缠着绷带，见到王巍有点 不好意思：“不好意思，挂彩了。”在对记者讲述当时看到邵汉成的心情时，王巍犹豫了很久， 想找一个恰当的表述，但后来，他还是摇了摇头：“我很难讲出当时的感觉。当时的心情真 的很复杂，感动、感激、心疼都有。我其实希望他能好好休息，但又希望他尽快恢复，因为 项目很紧。”

在春节放假问题上，考虑到项目组成员一直在高负荷状态下工作，王巍希望他们能稍作 调整，迎接更大的挑战。“头儿，你感觉确实需要休息吗？家远的同事可以回去，我们在上 海的只需大年三十晚上休息一下就可以了。”考虑再三，王巍还是决定全体放假。

“我觉得企业文化中的凝聚力让我们已经不是上下属的关系，而是拧成了一股绳”，王 巍对记者笑了笑，“我这帮兄弟，确实不错。”